Ostatnia aktualizacja:
Trzy kwoty, które warto zestawić
Zapisz, jaką kwotę otrzymasz, ile wynosi całkowity koszt kredytu oraz jaka będzie całkowita kwota do zapłaty. Te wartości odpowiadają na różne pytania: ile dostajesz i ile łącznie oddasz.
Sprawdź też, czy oferta wymaga usług dodatkowych, takich jak ubezpieczenie, oraz czy są one dobrowolne. Oceniaj koszt na podstawie dokumentów dotyczących Twojej umowy.
Sprawdź harmonogram i opłaty
Przejdź przez wszystkie raty i terminy. W dokumentach szukaj opłat, odsetek, zasad zmian oprocentowania oraz kosztów w przypadku opóźnienia. Wyjaśnij każdą pozycję, której nie rozumiesz.
Formularz informacyjny pomaga uporządkować parametry oferty. Zachowaj go razem z umową i harmonogramem, aby móc później sprawdzić sposób rozliczeń.
Z czego może składać się koszt
Koszt może obejmować odsetki oraz inne opłaty wynikające z umowy, na przykład prowizję. Sprawdź, czy występuje ubezpieczenie lub inna usługa dodatkowa i czy jej zakup jest dobrowolny, czy wpływa na przedstawione warunki.
Nie porównuj wyłącznie kwoty raty. Zsumuj płatności z harmonogramu i zestaw wynik z kwotą, którą otrzymujesz. Różnica pomaga zobaczyć, ile kosztuje finansowanie w konkretnym scenariuszu.
Przykład własnego zestawienia
Załóżmy, że porównujesz dwie oferty dla takiej samej potrzebnej kwoty. Zapisz w arkuszu sumę wszystkich rat, opłaty jednorazowe i koszty dodatkowe, które są wymagane do uzyskania oferty. Nie wpisuj kosztów hipotetycznych, których umowa nie przewiduje.
Dodaj kolumnę „warunki promocji” i zanotuj, co musi się wydarzyć, by obowiązywała cena reklamowana. Dzięki temu unikniesz porównania promocyjnej kwoty jednej oferty z pełnym kosztem drugiej.
Koszty, które pojawiają się przy opóźnieniu
Osobno przeczytaj, jakie konsekwencje umowa przewiduje po przekroczeniu terminu. Sprawdź zasady naliczania odsetek za opóźnienie i ewentualnych opłat, a także sposób kontaktu z firmą.
Nie planuj spłaty w oparciu o scenariusz, w którym opóźnienie „jakoś się rozwiąże”. Jeśli rata jest na granicy możliwości, porównaj tańsze lub niekredytowe alternatywy i rozważ rezygnację z finansowania.
Koszt nominalny a kwota, która trafia na konto
Czasem część opłat jest pobierana przed wypłatą lub potrącana z udostępnianej kwoty. Wtedy suma wynikająca z umowy może różnić się od pieniędzy, które faktycznie dostajesz do dyspozycji.
Zapisz obie wartości: kwotę finansowania z dokumentów oraz kwotę przelewu na rachunek. Pytaj o każdą różnicę i sprawdź, czy opłatę doliczono do zobowiązania, czy potrącono z wypłaty.
Jak ująć koszty dodatkowe
Jeśli oferta proponuje ubezpieczenie lub usługę, poproś o koszt osobno i sprawdź, czy jest warunkiem uzyskania finansowania albo niższej ceny. Porównaj wersję z usługą i bez niej, jeśli obie są dostępne.
Czytaj, co dzieje się z opłatą przy wcześniejszej spłacie lub rezygnacji z usługi. Nie zakładaj, że kwota automatycznie zostanie zwrócona; poproś o wskazanie odpowiednich zapisów i zasad rozliczenia.
Arkusz, który ułatwia porównanie
W pierwszym wierszu wpisz parametry oferty A, w drugim B. Dodaj pola na datę pobrania dokumentów, kwotę otrzymaną, sumę rat, koszty jednorazowe i warunki promocji. W ten sposób porównanie będzie oparte na dokumentach, nie pamięci.
Przed wyborem sprawdź, czy obie oferty obejmują ten sam scenariusz spłaty. Jeśli nie, wylicz wariant z podobną liczbą miesięcy lub poproś firmę o ofertę na takie same parametry.
Źródła i dodatkowe informacje
- Kredyt konsumencki — poradnik UOKiK
- Ustawa o kredycie konsumenckim — ELI