Refinansowanie pożyczki: kiedy koszt rośnie?

Na czym polega refinansowanie?

W uproszczeniu nowa pożyczka refinansująca ma posłużyć do spłaty dotychczasowego zobowiązania. Może być oferowana jako osobny produkt albo jako propozycja w sytuacji, gdy poprzednia rata zbliża się do terminu. Nowa umowa nie usuwa kosztu starej automatycznie — sprawdź, kto spłaci poprzednie zobowiązanie i kiedy nastąpi rozliczenie.

Niższa rata nie oznacza niższej ceny

Jeżeli spłata zostanie rozłożona na dłuższy czas, rata może być mniejsza, a suma wszystkich płatności większa. Porównaj kwotę potrzebną do zamknięcia starej pożyczki, wszystkie koszty nowej umowy, ewentualne usługi dodatkowe, liczbę rat i całkowitą kwotę do zapłaty. Poproś o oba harmonogramy na piśmie.

UOKiK zwraca uwagę na koszty kolejnych pożyczek refinansujących udzielanych w krótkim odstępie czasu. Zanim zgodzisz się na następną umowę, ustal, ile wyniesie suma kosztów po obu stronach i czy nowa oferta faktycznie kończy poprzednie zobowiązanie.

Co sprawdzić przed podpisaniem?

• Czy stara pożyczka zostanie spłacona bezpośrednio, czy środki trafią na Twoje konto?
• Jaka kwota pozostanie do spłaty po rozliczeniu starej umowy?
• Czy nowa umowa zawiera opłatę, prowizję lub płatny dodatek?
• Ile wyniesie pełna suma płatności i kiedy przypada ostatnia rata?
• Co stanie się, jeśli nowa umowa nie zostanie zawarta?

Gdy problemem jest termin spłaty

Skontaktuj się z dotychczasowym pożyczkodawcą przed upływem terminu i zapytaj o dostępne rozwiązania oraz ich cenę. Nie zakładaj, że ustna obietnica zatrzymuje naliczanie kosztów. Każdą zmianę potwierdź w dokumencie. Przeczytaj też poradnik o problemach ze spłatą pożyczki.

Porównaj całkowity koszt przed i po zmianie

Poproś obecnego wierzyciela o aktualne saldo do spłaty na konkretny dzień, z uwzględnieniem ewentualnych kosztów rozliczenia. Od nowego podmiotu uzyskaj kwotę, którą faktycznie otrzyma dotychczasowy wierzyciel, wysokość nowego zobowiązania, harmonogram i całkowitą kwotę do zapłaty. Zsumuj płatności, które już poniosłeś, oraz te, które pozostałyby po refinansowaniu. Niższa rata może wynikać z dłuższego okresu, a wtedy łączna suma płatności może wzrosnąć.

Sprawdź, czy do nowej umowy dołączono ubezpieczenie, opłatę za obsługę, rachunek albo inną usługę. Ustal, czy jest dobrowolna, ile kosztuje i co się stanie, jeśli z niej zrezygnujesz. Porównuj oferty dla tego samego salda i daty, bo różne kwoty bazowe lub terminy mogą sprawiać wrażenie oszczędności, której faktycznie nie ma.

Nie finansuj pośpiechu kolejną drogą pożyczką

Jeśli zbliża się termin płatności, skontaktuj się najpierw z obecnym wierzycielem i zapytaj o dostępne opcje oraz ich koszt. Nie zakładaj, że nowa firma spłaci starą automatycznie: potwierdź, kto wykona przelew, kiedy środki dotrą i jak uzyskasz potwierdzenie zamknięcia poprzedniego zobowiązania. Dopóki nie masz potwierdzenia rozliczenia, monitoruj oba rachunki.

Uważaj na propozycje, które wymagają opłaty z góry za „gwarancję refinansowania” albo żądają danych logowania do banku. Jeśli nowa rata jest możliwa tylko przy założeniu kolejnego refinansowania w przyszłości, plan jest kruchy. Zapisz budżet po zmianie i sprawdź, czy rata mieści się w nim także przy gorszym miesiącu. W razie narastających zaległości rozważ rozmowę z doradcą konsumenckim lub prawnikiem, zanim podpiszesz kolejną umowę.

Prosty arkusz do oceny opłacalności

Zrób dwie kolumny: „pozostaję przy obecnej umowie” i „zmieniam finansowanie”. W pierwszej wpisz wszystkie pozostałe raty i przewidywane koszty. W drugiej dodaj nową kwotę, prowizje, usługi dodatkowe, liczbę rat i ewentualne koszty zamknięcia starej umowy. Porównaj łączną sumę, datę ostatniej płatności oraz wysokość raty. Zaznacz też ryzyko, że stara umowa nie zostanie rozliczona w dniu uruchomienia nowej.

Przykład: obniżenie raty o 100 zł przez wydłużenie spłaty o 18 miesięcy może oznaczać dodatkowe płatności przez dłuższy czas. Sama różnica miesięczna nie wystarcza, by stwierdzić oszczędność. Poproś o indywidualne wyliczenia na piśmie, ponieważ rzeczywisty rezultat zależy od salda, dat, oprocentowania i warunków umów. Nie opieraj decyzji na reklamowym przykładzie dla innej osoby.