Ostatnia aktualizacja:
Kapitał i oprocentowanie
Kapitał to kwota udostępniona konsumentowi w ramach umowy. Oprocentowanie określa koszt odsetkowy, ale samo nie pokazuje wszystkich opłat, które mogą składać się na koszt zobowiązania.
Prowizja to opłata określona w warunkach oferty. Sprawdź, czy jest jednorazowa, jak została uwzględniona w całkowitym koszcie i kiedy trzeba ją zapłacić.
RRSO, rata i całkowita kwota do zapłaty
RRSO przedstawia koszt kredytu w ujęciu rocznym jako procent całkowitej kwoty kredytu. Rata to płatność wynikająca z harmonogramu, a całkowita kwota do zapłaty pokazuje sumę przewidzianą dla danej umowy.
Warto czytać te wartości razem. Niską ratę może zapewnić dłuższy czas spłaty, dlatego porównuj także łączną kwotę oraz pełny harmonogram.
Prowizja, opłata i odsetki
Odsetki są kosztem korzystania z kapitału naliczanym zgodnie z umową. Prowizja i inne opłaty mogą dotyczyć zawarcia lub obsługi umowy. Sprawdź, które elementy uwzględniono w RRSO i całkowitym koszcie.
Sama nazwa opłaty nie mówi, czy jest obowiązkowa. Zobacz, czy można z niej zrezygnować, kiedy jest pobierana oraz jak wpływa na kwotę, którą otrzymasz i oddasz.
Harmonogram, rata i kapitał pozostały do spłaty
Harmonogram pokazuje terminy i wysokości płatności. Rata może składać się z części kapitałowej i odsetkowej, a proporcja między nimi zależy od konstrukcji umowy.
Saldo pozostałe do spłaty to kwota, którą trzeba rozliczyć na dany dzień według zasad umowy. Wcześniejsza spłata może wymagać aktualnego wyliczenia, dlatego poproś firmę o kwotę i termin ważności kalkulacji.
Jak korzystać ze słownika przy czytaniu umowy
Zaznacz nieznane terminy i sprawdź ich znaczenie w formularzu informacyjnym, umowie oraz ustawie. Nie zakładaj, że to samo słowo w dwóch ofertach oznacza identyczny koszt lub obowiązek.
Jeśli po lekturze nadal nie potrafisz opisać własnymi słowami, ile i kiedy zapłacisz, poproś o wyjaśnienie przed zawarciem umowy. Niejasne pojęcie może mieć praktyczne znaczenie przy spłacie.
RRSO i koszt całkowity — nie są tym samym zapisem
RRSO przedstawia koszt w ujęciu procentowym w skali roku zgodnie z określonym wzorem. Całkowity koszt kredytu wyraża koszty w pieniądzu, a całkowita kwota do zapłaty łączy kwotę kredytu i koszt przewidziany umową.
W rozmowie z firmą pytaj, której wartości dotyczy liczba w reklamie. Podobne nazwy mogą oznaczać różne rzeczy, dlatego warto sprawdzić opis w formularzu informacyjnym.
Opóźnienie, zaległość i saldo
Opóźnienie oznacza, że płatność nie nastąpiła w terminie. Zaległość to nieuregulowana kwota, która może obejmować kilka płatności lub koszty wynikające z umowy. Saldo pokazuje stan rozliczenia na konkretny dzień.
Przy pytaniu o saldo podaj datę, dla której potrzebujesz wyliczenia. Kwota do zamknięcia umowy może się zmieniać z upływem czasu, więc korzystaj z aktualnego zestawienia od kredytodawcy.
Jak zrobić własny słownik podczas lektury
Zapisz termin, definicję z dokumentu i pytanie, które nadal pozostaje. Poproś firmę o wyjaśnienie prostym językiem i upewnij się, że odpowiedź dotyczy Twojej umowy, a nie tylko przykładowej oferty.
Możesz porównać definicje z ustawą lub materiałami UOKiK. Jeśli po lekturze nadal nie potrafisz powiedzieć, ile zapłacisz i co się wydarzy przy opóźnieniu, wstrzymaj decyzję.
Źródła i dodatkowe informacje
- Ustawa o kredycie konsumenckim — ELI
- Kredyt konsumencki — poradnik UOKiK